Онлайн Банкир
Сервис подбора финансовых продуктов
Лого OnlineBankir.ru

Финансовая подушка безопасности: что это, как её создать и в чем хранить

Всем привет! Статистика показывает, что около 70% российских семей не имеют сбережений на «черный день». То есть, эти люди живут без финансовой подушки.

Сегодня мы расскажем, что такое финансовая подушка, для чего нужна, как рассчитать, где хранить, в чем хранить, в общем, обо всем, что с ней связано.

Финансовая подушка семьи – понятие и значение

Подушкой безопасности или финансовым резервом, аварийным фондом, фондом «на черный день»– называют минимальную сумму, необходимую человеку или семье для поддержания привычного уровня жизни на случай потери дохода или появления значительных расходов.

Финансовые проблемы обычно возникают из-за непредвиденных обстоятельств, не зависящих от человека:

  1. Потеря работы, сокращение рабочего времени, перевод на другую, менее оплачиваемую должность, приводящие к полной потере доходов или значительному уменьшению их размеров.
  2. Непредвиденный несчастный случай (в квартире, доме, машине), требующий большой суммы денег на компенсацию.
  3. Случаи стихийных бедствий (пожаров, наводнений, ураганов и т.д.), последствия которых, если нет страховки, приходится компенсировать самостоятельно или рассчитывать на помощь государства.
  4. Непредвиденное заболевание или смерть близкого человека. При болезни лечение за счет ОМС не всегда эффективно. Приходится тратить деньги на операции, дорогие лекарства, уход за больным человеком, сопровождение родственника к месту лечения. Смерть близкого будет самым тяжелым ударом для бюджета, приводящим к потере кормильца.

В средствах массовой информации вы прочтете, как важно защитить себя от таких случаев. Нас массово зомбируют на потребление.

Мы перестаем трезво мыслить и оценивать свое финансовое положение.

Подушка безопасности не зависит от размера доходов человека. Известно, что чем больше у человека денег, тем больше он тратит.

Результат в конце месяца – остаток денег «ноль» или вообще уход в «минус».

Последствия отсутствия финансовой подушки:

  1. Кризис в случае потери работы, возникновение непредвиденных крупных расходов, приводящих к займам и кредитам.
  2. Выполнение нелюбимой и неинтересной работы, из-за невозможности бросить ее и найти что-то стоящее.
  3. Возможные психологические проблемы в семье или у отдельного человека из-за финансовых проблем и отчаянный поиск выхода.
  4. Жесткие ограничения на существующее потребление и отказ от привычной жизни.

Наличие подушки безопасности – жизненная необходимость. Рассказываем, как рассчитать резерв и где его лучше всего его хранить.

Но в первую очередь – ряд правил создания и использования резервов.

Как создать и использовать финансовую подушку

Первое, что необходимо понять – финансовая подушка не является инвестицией, целью которой является приумножение капитала.

Финансовый резерв имеет другую цель – сохранить деньги и обеспечить быстрый доступ к ним в случае необходимости.

Показатели создания подушки:

  1. Право первой ставки. К сожалению, этот критерий мало кто соблюдает. Люди создают новые компании, оформляют долгосрочные займы, инвестируют и вкладывают все свои деньги в эти проекты. А если что-то пойдет не так, возникнут финансовые проблемы. Но первое, с чего следует начинать – это создать хотя бы маленький запас денег на непредвиденные случаи.
  2. Ликвидность, т.е. возможность быстрого получения суммы. Инвестиции в недвижимость, драгоценные металлы, антиквариат и другие инструменты с низкой ликвидностью не подходят для этой цели. Когда ураган срывает крышу с вашего дома или ваши соседи требуют денег на ремонт, вы вряд ли будете ждать, пока продадите свои активы, чтобы решить свои проблемы.
  3. Оптимальный размер. Не существует универсального числа, определяющего, сколько должен составлять ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций. Для каждого человека или семьи оно свое. Однако расчет должен быть основан на сумме ваших ежемесячных расходов и сроке, в течение которого нужно решить появившиеся проблемы (от 3 до 24 месяцев).
  4. Диверсификация. Если размер создаваемой подушки безопасности велик, лучше распределить деньги по нескольким инструментам. К примеру, хранить их в нескольких валютах, использовать депозит и брокерский счет. Таким образом, вы даже сможете заработать на хранении.

Как только резерв создан, можно заняться делами. Вы станете свободнее в своих действиях и желаниях.

Но все же есть несколько важных правил, которые необходимо соблюдать при использовании финансового резерва:

  1. Неприкосновенность запаса. Деньги должны быть использованы именно в «черный день». Покупка нового смартфона вряд ли является необходимостью. Кроме того, поездка на семейный отдых планируется заранее, а не про запас. Подушка существует для решения непредвиденных проблем.
  2. Возможность пополнения резерва. Если случится что-то непредвиденное и деньги будут потрачены, обязательно пополните резерв до первоначально рассчитанной суммы.
  3. Для некоторых людей добавляем еще одно правило – финансовая дисциплина.

Созданные резервы хранятся в местах, которые должны быть легкодоступными (для удовлетворения первого критерия – ликвидности).

Не каждый может удержаться от траты денег на насущные нужды: сломался телевизор, празднование дня рождения или просто: «неужели я не могу немного расслабиться?».

Конечно, можете. Только тогда МФО и банки смогут расслабиться за ваш счет.

Расчет оптимального размера резерва

Эксперты предлагают различные формулы для расчета оптимального размера подушки безопасности. Два критерия, от которых зависит результат:

  1. Сумма ежемесячных расходов. Если вы еще не ведете семейный бюджет и электронную таблицу доходов и расходов, самое время начать это делать.
  2. Временные рамки. Это количество месяцев, которое вы выделите себе для решения своих финансовых проблем. По мнению специалистов, период должен составлять от 4 до 12 месяцев.

Финансовая подушка безопасности рассчитывается по формуле – ежемесячные расходы, умноженные на количество месяцев.

Зачем нужна – пример расчета страховой сетки для семьи из четырех человек. На скриншоте ниже показана таблица ежемесячного семейного бюджета (цифры чисто гипотетические):

Ведение учета доходов/расходов

Существует два способа расчета резерва:

  1. В формуле расчета необходимо учесть всю сумму расходов, т.е. 81 380 руб. Тогда пособие за 6 месяцев составит 488 280 руб. Если вы сделаете это, то в течение полугода вам не придется ни в чем себе отказывать, а ваш уровень жизни останется прежним.
  2. В формулу расчета включайте только те необходимые расходы, без которых вы вряд ли сможете обойтись. Тогда подушка безопасности составит всего 244 800 рублей. В случае форс-мажора можно некоторое время обойтись без развлечений, ненужной одежды и т.д.

Механизм создания и хранения мест

Эксперты советуют откладывать 10% от вашего дохода. Но при таких темпах потребуется несколько лет, чтобы создать подушку безопасности.

Есть только два способа ускорить этот процесс:

  1. Откладывайте минимум 10% вашего дохода, плюс любые премии, денежные подарки от родственников, другие доходы (например, возврат налогов, cashback и т.д.).
  2. Ищите дополнительные источники дохода.

Из таблицы выше видно, что экономия на конец месяца составила 13 620 рублей. Это составляет 14% от дохода. Эти средства могут быть направлены в чрезвычайный фонд.

Если вам удастся сократить расходы и увеличить доходы – отлично. Это означает, что вы потратите больше денег и меньше времени на создание подушки.

Давайте рассмотрим инструменты для поддержания финансовой подушки безопасности:

  • Банковский депозит. Самый очевидный и безопасный способ. Помните о страховом лимите в 1,4 миллиона рублей и необходимости пополнения счета. Выбирать стоит из самых крупных и надежных банков, банкротство которых произойдет только при крахе всей национальной экономики. Для большей ликвидности капитала можно выбрать депозит с банковской картой, тогда деньги можно будет снять в любое время дня и ночи.
  • Сберегательный счет. Это разновидность депозита, но с возможностью пополнения, снятия и капитализации процентов. Единственным недостатком является то, что проценты могут меняться.
  • Расчетные карты с начислением процентов. Дебетовая карта с начислением процентов – это отличный способ держать капитал в резерве. Он позволяет снимать и вносить деньги в любое время, сумма до 1,4 млн рублей застрахована государством, есть небольшой доход, который защищает от обесценивания. Недостатком является большой соблазн потратить все и изменение банком процентных ставок.
  • Денежные фонды. Это инструмент для инвесторов, имеющих брокерский счет. Но никто не мешает открыть такой фонд и инвестировать в ETF денежного рынка. Две из них торгуются на Московской фондовой бирже: FXMM и FXTB. Первый инвестирует в краткосрочные облигации США, второй – в те же самые, но с хеджированием рублем. Годовая доходность FXMM сегодня составляет 12 процентов в долларах США, а FXTB – 2 процента в долларах США. Ликвидность этих инструментов очень высока.
  • Облигации. Не все облигации подходят для формирования подушки безопасности. Свой выбор нужно остановить на наиболее ликвидных и безрисковых ценных бумагах (облигации ОФЗ и еврооблигации Минфина). Доходность гарантируется в течение всего срока действия ценных бумаг. В конце периода погашения ценные бумаги погашаются по номинальной стоимости. Риск потери капитала минимален, только в случае дефолта правительства.

Если вы планируете создать крупный резерв (от 300 000 рублей и более), лучше диверсифицировать свой капитал по инструментам и валютам.

К примеру, оставить часть рублей на депозите (сберегательном счете или карте), а часть вложить в рублевые и долларовые активы (ETF, ОФЗ, еврооблигации).

Резюме

Самое главное в подушке безопасности – это то, что она дает вам душевное спокойствие и уверенность в том, что вы сможете легко преодолеть временные финансовые трудности.

Это также отличный тренер по экономии денег.

Как только вы создадите резерв, не останавливайтесь, а откладывайте деньги, чтобы создать пассивный доход и достичь финансовой независимости.

Это на сегодня все.

Делитесь информацией с друзьями в соцсетях, ставьте статье оценки, пишите комментарии. Подпишитесь на обновления блога.

До скорой встречи!

Оценка материала
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Комментарии к статье: 0
Добавить комментарий
:grinning: :grining-smiling: :tears-of-joy: :smile-open-mouth: :tall-eyes-open-mouth: :cold-sweat: :scrunched-closed-eyes: :halo: :winking: :rosy-cheeks: :slightly-smiling: :tongue: :relieved: :heart-eyes: :sunglasses:
* Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на рассылку, обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.