Всем привет! Сегодня расскажем, что такое ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) и как на нем можно заработать деньги.
ИСС в простых терминах
Индивидуальным инвестиционным счетом (ИИС) называют специальный счет, который позволяет покупать ценные бумаги и другие инвестиционные инструменты на фондовом рынке.
Если сравнить его с банковским счетом, то это выглядит так: чтобы переводить деньги в банк и получать с них проценты, необходимо открыть счет в банке (депозит).
Так же обстоит дело и с ИИС – чтобы инвестировать свои деньги в фондовый рынок, необходимо открыть специальный счет, называемый брокерским счетом.
Проще говоря, индивидуальный инвестиционный счет является особым видом брокерского счета, созданным государством для привлечения денег на фондовый рынок от тех, кто хранит свои сбережения на банковских депозитах.
Кроме возможности покупки и продажи ценных бумаг и валюты на фондовом рынке, ИИС предлагает еще один существенный бонус для своего владельца – возможность получать до 52 тыс. руб. ежегодно, без особых усилий.
Это – так называемый налоговый вычет.
Такая возможность действительно существует, но есть ряд требований к лицу, претендующему на такой дополнительный доход:
- Иметь официальный доход (зарплату или другие официальные выплаты) 33 334 рубля и более в месяц. Если вы получите менее этой суммы – размер выплат составит менее 52 тысяч. Например, если у кого-то официальная зарплата 20 тыс. руб., то он может рассчитывать только на 31,2 тысячи рублей. Но если ваш ежемесячный доход составляет более 33 334 рублей, больше 52 тыс. руб. получить нельзя.
- Депозит – 400 тыс. руб. на календарный год. Можно внести и меньше, тогда выплата составит 13% внесенной суммы. Например, вы внесли 200 тысяч на счет, значит, вы можете рассчитывать на 26 тысяч.
- Подача годовой налоговой декларации (3-НДФЛ) в налоговую инспекцию вместе с заявлением на вычет.
К сожалению, эти нюансы не раскрываются большинством продавцов финансовых продуктов.
Если провести грубую аналогию, то окажется, что ИИС можно сравнить с депозитом сроком на 36 мес. под 13% годовых, без досрочного закрытия.
Короче говоря, такая возможность есть, но со штрафами. При этом 13% вы получите только при сумме до 400 тысяч, хотя на ИИС можно внести до 1 млн руб. в год.
По сравнению с банковскими процентами, инвестиционные счета дают более высокие проценты (в 1,5-2 раза выше).
При этом не учитывается доход от ценных бумаг, которые можно купить на деньги, вложенные в инвестиционный счет.
Однако для этого требуется дополнительное действие в виде ежегодной декларации (3-НДФЛ).
Определим другие возможности ИИС. Выше мы рассмотрели возможность получения владельцем МИУ до 52 тысяч рублей в год.
На сухом юридическом языке такая льгота называется «налоговый вычет типа А». Но есть и другая возможность — тип В.
Владелец может отказаться от получения до 52 тысяч в год в пользу освобождения от НДФЛ (13%) всех доходов, полученных от покупки и продажи акций, облигаций и валюты на ИИС в течение трех лет.
Следующие инвесторы могут воспользоваться этим освобождением:
- люди, которые планируют активно торговать на фондовом рынке (трейдеры);
- те, у кого нет официального дохода или есть, но он значительно меньше 33 тыс. руб. в мес.;
- лица, планирующие за три года заработать более 1,2 млн руб. от инвестиций в ценные бумаги, валюту и другие инвестиционные инструменты, то есть более 400 тыс. в год.
ИИС: за и против, преимущества и ограничения
Если вы планируете использовать счет впервые, хорошо бы понять его преимущества, недостатки и ограничения.
Преимущества:
- даже если вы не будете активно использовать деньги на счете, вы получите более высокую доходность по сравнению с банковским депозитом;
- вы можете увеличить доход по своему счету, покупая и продавая ценные бумаги, валюту и др. фин. инструменты;
- на сумму взноса (до 52 тыс. руб.) предоставляется налоговый вычет;
- есть возможность унаследовать счет без уплаты подоходного налога в случае смерти владельца.
Недостатки:
- на счете нет государственного страхования, поэтому если брокер или управляющая компания обанкротятся, владелец ИИС может потерять деньги, находящиеся на ИИС. С другой стороны, акции и облигации, приобретенные владельцем ИИС, останутся у владельца счета, даже если брокер обанкротится;
- нельзя снять часть денег с ИИС (только все деньги сразу с закрытием счета), но можно получать дивиденды от акций или купонный доход от облигаций непосредственно на банковский счет инвестора;
- разрешена только покупка ценных бумаг российских компаний и государственных учреждений;
- вам необходимо будет заплатить комиссию менеджеру счета или брокеру за проведение сделки.
Важные ограничения:
- Может быть открыт только для физлиц.
- Владелец счета, претендующий на получение вычета по подоходному налогу, не может закрыть счет в течение трех лет.
- Ежегодно в ИСС может быть добавлено не более 1 млн рублей.
- Один владелец не может владеть двумя ИИС.
Сколько стоит открыть счет и нужно ли платить за него постоянно?
Открытие ИДК является бесплатным.
Однако, поскольку вы привлекаете брокера для его обслуживания, будьте готовы к следующим расходам:
- Торговая комиссия. В среднем от 0,01% до 0,1%, а для сделок с ОФЗ – от 0,04% до 0,5%.
- Плата за хранение ценных бумаг. В среднем – 150 рублей в месяц.
- Прочие расходы, например, программное обеспечение, консультационные услуги, плата за управление и т.д.
На таких расходах инвестор может потерять даже 1,5-3% в год.
Поэтому перед открытием счета всегда следует внимательно ознакомиться с курсовой политикой обменного пункта.
Сколько стоит закрыть МИУ и как быстро будут выплачены деньги?
Комиссия за закрытие счета устанавливается индивидуально каждым брокером или управляющей компанией, но обычно она отсутствует.
Вы можете закрыть свой счет как в конце трехлетнего периода, так и до его истечения. Последствия раннего закрытия описаны выше.
Если вы попросите брокера снять средства, ваш ИИС будет автоматически закрыт. Вы получите деньги на указанные вами реквизиты в течение 1-3 дней.
Когда не рекомендуется открывать
ИИС не рекомендуют открывать:
- Если брокер или банк предлагает открыть ИИС, но отдает его вам в управление, не предоставляя подробной информации о рисках и беря значительную ежегодную плату (5-7%) от внесенной суммы за управление счетом.
- Для инвестора, который вкладывает 5-10 тысяч рублей, открывать ИИС невыгодно. За сделку и депозит он может заплатить брокеру внушительный процент, который наверняка превысит прибыль от самого надежного инструмента фондового рынка – ОФЗ.
- Также не рекомендуется открывать счет людям, которые не до конца понимают его особенности.
При правильном использовании ИИС дает инвестору возможность получить доход, превышающий доход от банковского депозита.
Однако потенциальный владелец инвестиционного счета должен знать не только о возможностях, но и об ограничениях и дополнительных шагах, которые ему или ей придется предпринять, чтобы получить этот доход.
Это на сегодня все.
Делитесь информацией в социальных сетях, комментируйте статью, ставьте оценки. Подпишитесь на обновления блога.
До встречи!
