Что делать, если банк отказал в предоставлении кредитных каникул

Всем привет! В сегодняшней статье речь пойдет о том, что делать заемщику, если банк отказывает в кредитных каникулах и на каких условиях банки оформляют отсрочку.

Президент Российской Федерации Владимир Путин 03.04.2020 подписал Федеральный Закон № 106-ФЗ, который принято называть законом о кредитных каникулах.

В тот же день документ был опубликован и вступил в действие. Закон действовал до 30.09.2020.

Однако, поскольку ситуация с распространением коронавируса за все это время не улучшилась, в начале октября текущего года Центробанк предложил кредитным организациям принимать заявления об отсрочке по кредитам до конца этого года.

Целью подписанного Президентом России закона стала облегчение положения должников банков по кредитам, оказавшихся в трудной финансовой ситуации, связанной с распространением пандемии.

В каких случаях банки предоставляют отсрочку

В законе о кредитных каникулах регламентированы условия предоставления кредитных каникул заемщикам (№ 106-ФЗ ст.6). Они должны быть выполнены одновременно.

Условия следующие:

1. Заем оформлен раньше вступления Федерального Закона № 106-ФЗ в силу, то есть до 03.04.2020.
2. К ипотеке не должны быть применены ипотечные каникулы, право на получение которых было регламентировано в 2019 году.
3. Размер доходов месяца, предшествующему месяцу обращения за отсрочкой, должен быть ниже не менее чем на 30% по сравнению с размером среднемесячного дохода 2019 года.
4. Сумма кредита, по которому оформляется отсрочка, не должна превышать максимума установленной правительством суммы.

Правительством страны установлены следующие максимальные суммы:

• 1,5 млн ₽ – для ипотечных займов;
• 600 тыс. ₽ – автокредиты;
• 250 тыс. ₽ – потребительские кредиты для физлиц и 300 тыс. ₽ – займы для ИП;
• 100 тыс. ₽ – по кредиткам.

Если сумма полученного заемщиком кредита превышает установленный максимум, в оформлении кредитных каникул банковская организация откажет.

Как можно оформить кредитные каникулы

Порядок оформления кредитных каникул заемщиком в банке регламентируется пунктом 5 статьи 6 закона о кредитных каникулах.

Оформить отсрочку должник может, обратившись в банк с требованием о предоставлении кредитных каникул.

Способы обращения должны быть регламентированы кредитным договором.

Также можно позвонить на номер горячей линии банка, причем звонок при этом должен быть совершен с номера телефона, который указан в соглашении по кредиту.

Юристы сообщают, что некоторые банки находят способы не принимать телефонные звонки от заемщиков – номер постоянно занят, либо, приняв звонок, оператор просит клиента подождать и потом пропадает, либо дозвониться в банк невозможно по «техническим причинам».

Специалисты советуют должникам в таких случаях не пускать все на самотек, а оформить требование о предоставлении льготного периода в банк. Оно пишется в свободной форме.

Примерный образец документа мы приводим ниже:

Список документов, которые необходимо приложить к заявлению, регламентирует пункт 9 Федерального Закона. Ими могут являться:

• справки ф. 2-НДФЛ за 2019 и 2020 годы;
• документ, подтверждающий статус безработного (оформляет Центр Занятости);
• больничный лист на период более 30 дней;
• другие документы, подтверждающие снижение доходов (приказ об увольнении, соответствующая запись в трудовой книжке, выписка из банковского счета для самозанятых и пр.).

Требование с документацией, подтверждающей снижение доходов, необходимо отправить в банковскую организацию.

Адрес кредитной организации указан в договоре займа. Желательно уточнить адрес еще раз на официальном сайте банка. ,

Документ нужно отправить Почтой России заказным письмом с уведомлением. Тогда оно точно не потеряется.

Согласно закону, финансовая организация обязана принять решение в течение 5 рабочих дней.

Если в течение 10 дней ответа от банка не последует – каникулы считаются автоматически одобренными.

В каких случаях банки отказывают в оформлении отсрочки

Причины, по которым банк может оказать в оформлении кредитных каникул заявителю, в Законе не указано.

Однако специалисты, внимательно изучавшие документ, выделяют две основных причины отказа в оформлении отсрочки:

1. Кредитный договор не соответствует условиям предоставления услуги.
2. Заемщик и его доходы не подходят под требования закона.

Эксперты отмечают, что банковская организация при желании всегда найдет повод отказать заявителю в предоставлении кредитных каникул.

Не зря банки содержат штат квалифицированных юристов. Естественно, решение банка можно обжаловать. Однако при этом заемщик потеряет время, в течение которого по займу пойдут просрочки.

Нет шансов оформить кредитные каникулы у лиц без официальной работы, самозанятых или предпринимателей работающих на ЕНВД или по патенту.

Однако специалисты и в этих случаях советуют должникам обращаться за оторочкой в банковские учреждения.

Что делать при отказе банка в предоставлении кредитных каникул

Если банк отказывает в предоставлении отсрочки или предлагает вместо нее провести реструктуризацию (такие случаи бывали), юристы, специализирующиеся на кредитных делах, советуют:

1. Отправить жалобу в Центральный Банк Российской Федерации. В документе следует указать факт обращения в банковскую организацию с требованием предоставления «кредитных каникул», сослаться на Указ Президента и Правительства России, и сообщить, что банк необоснованно отказался предоставить отсрочку. К жалобе следует приложить все подтверждающие документы, с которыми заемщик обращался в финансовое учреждение,
2. С документом, подтверждающим отказ банка в предоставлении отсрочки, можно обратиться в органы прокуратуры по месту жительства, советуют юристы.

Помимо указанных органов, при получении отказа адвокаты советуют обращаться в Администрацию Президента и Роспотребнадзор.

Можно также обратиться с заявлением в суд. Однако судебное разбирательство займет больше времени, чем вышеперечисленные способы обжалование отказа в предоставлении кредитных каникул.

Еще о кредитных каникулах

Согласно рекомендациям Центробанка, срок оформления отсрочки по кредитам продлен до конца 2020 года.

Во время действия льготного периода банк не начисляет штрафов, пеней и неустойки. Все штрафные санкции, которые были начислены ранее, замораживаются.

Кредитор вправе затребовать от должника документы, подтверждающие снижение доходов.

Если заемщик не представит их в течение 3 месяцев, отсрочку отменят и начнут действовать условия старого договора. На просроченные в течение 90 дней платежи начислят штрафные санкции.

Максимальный период отсрочки – полгода. После этого заемщику в любом случае придется возвращать заемные деньги вместе с начисленными на сумму процентами.

Это на сегодня все.

Делитесь информацией в социальных сетях. Ставьте статье оценки. Расскажите о своем опыте оформления отсрочки в комментариях. Подпишитесь на обновления блога.

До скорой встречи, друзья!