Как устроен процесс предоставления автокредита и почему автосалоны делают скидки

Всем привет! Сегодня поговорим о том, почему автосалоны делают большие скидки при кредите на покупку автомобиля и как оформляются автокредиты.

Среднестатистическому россиянину купить автомобиль на собственные деньги практически невозможно.

Поэтому люди оформляют автокредит в банке или в автосалоне, что позволяет им стать автовладельцем сразу, а деньги за покупку вернуть в течение некоторого времени вместе с процентами за полученный кредит.

Как правило, автосалоны сотрудничают с банковскими организациями.

В каждом автосалоне находится представитель банка-партнера, который незамедлительно оформляет клиенту заявку на получение автокредита.

При оформлении автокредита в автосалоне советуют внимательно изучить положения кредитного договора. Следует убедиться, что переплата по займу будет действительно небольшой.

Также нужно изучить договор на предмет скрытых комиссий, платежей и пр.

Устройство процесса предоставления автокредита

Процесс предоставления автокредита в автосалоне устроен достаточно просто.

Претенденту на оформление следует совершить ряд последовательных действий:

1. Выбрать транспортное средство, которое будет куплено в кредит.
2. Определиться с суммой, которую заемщик может себе позволить использовать в качестве персонального взноса.
3. Изучить существующие в салоне кредитные программы от разных банковских организаций.
4. Выбрать одно или несколько оптимально подходящих предложений для оформления автозайма.
5. Подать заявки в несколько банков для получения хотя бы одного положительного решения.
6. Подготовить комплект необходимых документов для оформления автокредита (это желательно сделать заранее, чтобы не терять время).
7. Дождаться окончательного решения выбранной кредитной организации.
8. При получении окончательного одобрения заявки внимательно изучить кредитный договор на предмет так называемых подводных камней.
9. Если возникли вопросы, ответы на них нужно незамедлительно получить у сотрудника банковской организации.
10. При изучении кредитного договора следует знать размер процентной ставки, сумму общей переплаты, размер ежемесячного взноса и сумму штрафов за нарушение кредитных обязательств.
11. Перечислить в банк сумму первоначального взноса.

После этого кредитная организация перечислит на счет автосалона оставшуюся сумму за автомашину. Заемщику останется забрать транспортное средство из салона.

На автомобиль будет оформлены страховые полисы ОСАГО и КАСКО, что является обязательным условием автокредитования в таких случаях.

Необходимые документы

Чтобы оформить автокредит в салоне, заемщик должен представить ряд документов. Автокредитование осуществляется на основании следующих документов:

• справки формы 2-НДФЛ, содержащей сведения о доходах претендента на оформление автокредита. От размера доходов претендента зависит сумма ежемесячного платежа по кредиту и максимальный лимит займа;
• сведений из БКИ, подтверждающих высокий кредитный рейтинг заявителя;
• паспортов заемщика и его супруги/супруга;
• прав на управление автомобилем;
• свидетельства о браке (если претендент женат или замужем).

Это стандартный пакет документов, необходимых для оформления автокредита в салонах.

Плюсы и минусы покупки автомашины в кредит в автосалоне

Сделка имеет как преимущества, так и недостатки. Преимуществами оформления автокредита в автосалоне называют:

• простоту и оперативность предоставления автокредита;
• индивидуальный подход к каждому претенденту;
• возможность выбрать из нескольких предложений банков наиболее подходящее;
• возможность получить консультацию сотрудника финансовой организации по всем непонятным и интересующим вопросам.

Этот вид автокредитования наделен и некоторыми недостатками. К минусам автокредита в специализированном салоне относят:

• более высокие ставки займа, чем при непосредственном обращении в банк;
• существующие подводные камни сделки, не заметные при оформлении.

О последнем пункте расскажем более подробно.

Почему салоны делают скидки

При покупке автомобиля в салонах покупателям предлагается интересная и выгодная на первый взгляд сделка.

Салон предлагает клиенту купить транспортное средство со скидкой, но при условии, что машина будет куплена в кредит.

Причем сделка предлагается даже клиентам, у которых есть деньги на оплату автомобиля в полном объеме.

Дилеры объясняют, что кредит может быть погашен в любое время без оплаты процентов, а машина будет стоить на 10-20 тыс. ₽ дешевле.

Многие покупатели идут на это, а позже теряют свои деньги. Попробуем разобраться, почему автосалоны делают такие скидки, и в чем подвох.

В сети можно встретить десятки отзывов обманутых клиентов с подобными историями. Что же происходит на самом деле?

Автокредит с подвохом

Сегодня большая часть законно работающих автосалонов не могут заработать на больших наценках на новые автомобили – не дает конкуренция.

Поэтому организации, торгующие автомобилями, формируют свои основные доходы не от самой продажи, а от сервисных услуг и продажи продуктов банков и страховых компаний.

С каждой сделки салоны получают комиссионные в размере от 5% до 10% суммы проданного автокредита или страхового полиса.

Эта сумма на порядок больше, чем та скидка, которую салон делает при продаже авто в кредит.

В принципе, взаиморасчеты салонов с банками и страховыми компаниями покупателю малоинтересны, когда ему предлагают купить авто со скидкой.

Обман обнаруживается, когда оформивший автокредит клиент сталкивается с суммой расходов при покупке авто в кредит со скидкой.

Банки никогда не работают себе в убыток

Рассмотрим на конкретном примере, взятом из отзыва в сети, как обманывают заемщиков при покупке авто в кредит со скидкой.

Клиента зовут Николай. Он собрал нужную сумму для покупки автомобиля и осенью 2020 года обратился к одному из крупных дилеров.

Салон предложил покупателю не оплачивать автомашину сразу, а оформить ее покупку в кредит, причем со скидкой.

Николая заверили, что заем можно будет погасить досрочно, причем без оплаты процентов, а на покупке он сэкономит, поскольку получит скидку.

Сегодня салоны предлагают два вида автокредитования. При первом автокредита транспортное средство переходит под обременение банка до полного погашения займа.

Второй кредит оформляется как потребительский и его сумма аналогична стоимости автомобиля.

Наш клиент согласился оформить второй вариант, поскольку не хотел тратить время на переоформление залогового обеспечения. Потребительский кредит на покупку авто был оформлен на год.

Согласно Федеральному Закону № 353-ФЗ полученные средства потребительского кредита можно вернуть в течение двух недель после их получения.

Клиент забрал автомобиль, а на следующий день заехал в офис банка и вернул на кредитный счет сумму, необходимую для полного погашения займа.

Стоимость авто в салоне составляла 2, 91 млн ₽, клиент заплатил со скидкой 2, 9 млн ₽ и 1 495,68 ₽ (дополнительно за пользование кредитными деньгами).

Экономия Николая составляла на тот момент 8 504,32 ₽.

Казалось бы, все хорошо, и где здесь обман? Интересные вещи стали происходить в следующем месяце.

На номер мобильного телефона Николая пришло сообщение с информацией, что очередной ежемесячный платеж по его кредиту списан. Клиент поехал в офис, чтобы разобраться в происходящем.

В банке объяснили, что кредит не был погашен в полном объеме, поскольку внести нужно было не 1 495,68 ₽ , а 2 243 ₽ (из-за хитрой системы начисления процентов).

До полного погашения займа не хватило суммы 747,32 ₽, и поскольку мужчина не писал заявления о частичном досрочном погашении кредита, банк списал со счета сумму очередного ежемесячного вноса в размере 253 609 ₽.

Все необходимые действия регламентированы кредитным договором.

Его клиент, скорее всего, не читал, иначе бы заметил, что по условиям договора в течение первого месяца ему нужно оформить несколько страховок, иначе банк увеличит процентную ставку. Отсюда взялась другая сумма взноса.

Николаю предложили обслуживаться на новых условиях или для полного погашения автокредита внести еще порядка 20 тыс. ₽.

Мужчина выбрал последний вариант. Таким образом, у него вместо экономии получилась переплата порядка 12 тыс. ₽, потраченные нервы и время.

Проблемы страховок

Обман кроется и в первом варианте оформления автокредита со скидкой.

Для покупки автомобиля в долг транспортное средство будет нужно передать в обременение банка и целый пакет страховых полисов – КАСКО, ОСАГО страховку жизни и здоровья.

Отказаться от страховок не потеряв при этом денег невозможно. Начинает действовать схема, легально обходящая положения Федерального Закона № 353-ФЗ. Здесь все достаточно просто:

1. Отказ от страховки ОСАГО, даже при полном погашении займа, невозможен. Без этого полиса управление автомобилем в стране запрещено.
2. Отказаться от КАСКО можно, но вернут не все деньги, будет вычтена сумма за период действия страхового полиса.
3. При оформлении страховки жизни и здоровья действует следующий вариант. Банковской организацией проводится заключение единого договора со страховой компанией, являющейся ее партнером. Заемщик просто присоединяется к этому договору. Стоит полис от 1,5% до 2% суммы кредита, если заемщик отказывается от оформления страховки, банк либо отказывает в выдаче кредита, либо увеличивает процентную ставку. При досрочном полном погашении автокредита, клиенту будет нужно предупредить кредитную организацию и страховщика заблаговременно. При этом будет произведен перерасчет. Клиент гасит кредит, снимает обременение с автомобиля, отвозит справку в автоинспекцию, согласовывает в страховой компании сумму компенсации.

Обычно, получается вернуть от 30% до 40% стоимости страховки, а иногда и этого сделать невозможно – поскольку договор коллективный и действует до конца срока.

Стоимость страхового полиса зависит от модели и марки транспортного средства и может достигать 400 тыс. ₽. Скидки в автосалонах составляют максимум 100 тыс. ₽.

Таким образом, салон продающий авто в кредит со скидкой получает прибыль с продажи транспортного средства. А также проценты за продажи банковского продукта и страхового полиса.

Финансовая организация — проценты за использование кредитных денег, страховщик – доходы от продажи полисов и прибыль от средств, размещенных на счетах партнерских банков.

Платить за все это приходится заемщику, решившему оформить покупку автомобиля в кредит «со скидкой».

Это на сегодня все.

Делитесь информацией с друзьями в соцсетях. Оставляйте комментарии, оцените качество статьи. Подпишитесь на обновления блога.

До скорой встречи!