Всем привет! Сегодня мы обсудим тему – ставки по кредитам в 2020 году и прогноз финансовых аналитиков.
Банк России, не дожидаясь декабрьского «опорного» заседания, 25.10.2019 года, резко снизил ключевую ставку с 7% до 6,5% годовых.
Реально она стала действовать с 28 октября. Причиной такой решительности Регулятора стало быстрое замедление годовых инфляционных процессов.
Ключевой ставкой (или ставкой рефинансирования) называют размер процентов, под которые Центробанк выдает кредитным организациям займы, а также открывает для них же депозитные вклады.
Финансовые учреждения, в свою очередь, выдают розничные кредиты населению и юридическим лицам. На разнице процентов банки и получают свою прибыль от кредитования.
Снижение ключевой ставки уже отрицательно сказалось на ставках банковских депозитов – они стали ниже. Логично было бы предположить, что ставки банковских кредитов также должны снизиться.
Расскажем, каковы прогнозы кредитных ставок в 2020 году, и к чему нужно готовиться заемщикам страны.
Мнения финансовых аналитиков
По словам главы Министерства экономического развития Максима Орешкина в эфире одного из телеканалов, он полностью поддерживает позицию агрессивного снижения ключевой ставки.
По его мнению, такая позиция Регулятора является абсолютно объективной. Орешкин допускает дальнейшее снижение ставки рефинансирования.
Банк России прогнозирует дальнейшее снижение инфляции в годовом измерении. Не будем фокусироваться на причинах, по которым это происходит, а расскажем, как снижение КС отобразится на потребителях.
Аналитики считают, что после установки ключевой ставки на уровне 6,5% годовых банки снизят проценты по своим кредитам. Правда, произойдет это не сразу.
Особенно заметно упадут проценты по ипотечным кредитам. Это хорошо для потенциальных заемщиков, планирующих оформить кредит на покупку жилья.
Действующие заемщики, выплачивающие ипотечные займы, смогут перекредитоваться под более низкие проценты.
По мнению главного аналитика «БКС Премьер» Антона Покатовича, снижение ключевой ставки стало ответом на слабость темпов роста экономики стран и на усиление роста мировых проблем.
Финансист не исключил возможности снижения КС в декабре текущего года до уровня 6-6,25% в год, а то и ниже.
Мнение Покатовича полностью совпадает с мнением старшего управляющего директора рейтингового агентства НКР Александра Проклова.
Снижение ключевой ставки отразится на процентах банковских кредитов в течение трех-шести месяцев, прогнозирует А. Покатович.
Проценты по вкладам упадут раньше – до конца текущего года, считает аналитик. Средняя ставка банковских вкладов составит от 6% до 6,3% годовых.
По словам А. Проклова, банковские учреждения не будут спешить со снижением кредитных ставок. В создавшихся условиях получать прибыль кредитным организациям становится сложно.
Проблема заключается не в падении спроса на кредитные продукты банков, а в высокой закредитованности населения.
Качество кредитных историй большей части заемщиков оставляют желать лучшего, отмечает специалист.
По мнению аналитика Газпромбанка Дмитрия Турмышева, снижение кредитных ставок будет способствовать росту кредитования.
Заметно снизятся проценты ипотечных кредитов – это мнение главного аналитика Росбанка Натальи Ващелюк.
Воздействие КС на проценты по ипотеке станет заметно уже в начале 2020 года, считает эксперт.
Оформление банковских кредитов по новым правилам
С 01.10.2019 года Банк России ужесточил требования к претендентам на оформление банковской ссуды.
Перед тем, как принять решение по заявке на кредит, кредитор теперь обязан рассчитать показатель долговой нагрузки претендента.
В расчет будут браться задолженность по кредитам кандидата и его общий документально подтвержденный доход.
Таким образом, Центробанк решил сократить число потребительских кредитов без обеспечения.
Однако аналитики отмечают, что банки найдут возможность обойти новые правила, например, увеличив срок кредитования.
Сложности с получением кредитов возникнут, однако не так скоро – в течение нескольких месяцев.
Чтобы соответствовать новым требованиям, банкам предстоит совершить определенную работу, требующую времени.
Тенденция контроля кредитного портфеля банковских организаций Регулятором получила развитие в новых требованиях по выдаче кредитных средств.
Принятые меры по ужесточению правил выдачи необеспеченных кредитов снизят уровень кредитной активности населения, но не снизят его закредитованность.
Претендент, не имеющий возможность подтвердить доходы документально, уйдет в микрофинансовую организацию, где получит нужную сумму быстрее, чем в банке, но под больший процент.
Ограничение доступности банковских кредитов может привести к оттоку клиентов и непредсказуемым последствиям.
Еще одним требованием регулятора к претендентам на получение крупной банковской ссуды — наличие дохода, превышающего среднее значение этого параметра по региону.
Банк России ставит целью новых правил выдачи займов – существенно снизить долговую нагрузку населения.
В итоге ожидается уменьшение продаж кредитных продуктов банков. В результате этого упадет прибыль банковской организации.
Как из этой ситуации выйдут банки? Довольно просто – увеличат период кредитования. За счет этого вырастет полная стоимость займа.
Некоторые эксперты считают, что новые правила коснутся только заемщиков, чей показатель долговой нагрузки превысит 50%.
Ряд аналитиков утверждает, что новые правила усложнят процесс получения кредитных средств надежными клиентами банковских организаций.
Теперь им нужно будет документально подтверждать доходы. Сложно будет получить заем лицам, работающим неофициально. А таких людей в стране много.
Так что, какими будут кредитные ставки в новом 2020 году, уже не так важно. Сейчас более интересен вопрос – дадут ли вообще кредит в банке?
Подводим итоги
Особо радоваться прогнозируемому уменьшению ставок по кредитам в новом году не стоит.
Во-первых, при оформлении кредита проценты устанавливаются индивидуально. А поскольку прибыль банковской организации зависит именно от них, значит, ставку кредитор установит максимальную.
Обязать банк установить претенденту минимально заявленную по условиям займа ставку не может даже Центробанк.
Второе – согласно новым правилам, получить банковскую ссуду станет сложнее и дольше.
Альтернативой банкам могут стать микрофинансовые организации, а они предлагают высокие кредитные ставки, которые начисляются ежедневно.
В-третьих, ни один банк не будет работать себе в убыток. Поэтому полная стоимость кредита все равно будет большой.
Немного легче будет претендентам, оформляющим ипотечные займы, поскольку заявленные минимальные ставки будут ниже, чем сейчас.
Однако есть большая разница между заявленной в условиях минимальной ставкой и процентами, установленными по ипотечному договору.
На этом на сегодня все.
Делитесь информацией с друзьями из соцсетей, ставьте статье оценки, выскажите свое мнение в комментариях. Подпишитесь на рассылку блога. До скорой встречи!
